Tes parents ne peuvent pas se porter caution, et la banque te demande pourtant un garant pour financer ton école ? Le prêt étudiant garanti par l'État (PEGE) existe précisément pour ce cas : l'État, via Bpifrance, se porte garant à ta place, à hauteur de 20 000 € maximum, sans condition de ressources. Avant de signer, il vaut mieux savoir ce qu'il coûte réellement, ce que la garantie couvre (et ne couvre pas), et dans quel ordre le demander. Ce prêt vient toujours après les aides qui ne se remboursent pas : commence par voir toutes les aides financières auxquelles tu as droit (nouvel onglet), puis lis ce qui suit.
Qu'est-ce que le prêt étudiant garanti par l'État ?
Le PEGE est un crédit à la consommation classique, accordé par une banque, dont l'État garantit 70 % du capital (hors intérêts) auprès de cette banque. Les 30 % restants restent à la charge de l'établissement prêteur. La gestion du fonds de garantie est confiée à Bpifrance depuis 2008.
Concrètement, cela change une chose pour toi : la banque ne te demande ni caution parentale, ni garant tiers, ni justificatif de revenus. C'est la raison d'être du dispositif, pensé pour les étudiants dont la famille ne peut pas se porter caution.
Ce que le PEGE n'est pas : un prêt à taux zéro, ni un droit au crédit. Tu rembourses des intérêts, fixés librement par la banque, et celle-ci reste libre de refuser ton dossier même si tu es éligible à la garantie.
Qui peut en bénéficier en 2026-2027 ?
Trois conditions cumulatives, vérifiées à la date de signature du prêt (source : etudiant.gouv.fr et Bpifrance, septembre 2026) :
- Avoir moins de 28 ans et être majeur (un mineur émancipé peut aussi en faire la demande). L'âge s'apprécie le jour de la signature, pas le jour de la demande.
- Être inscrit dans un établissement en France pour préparer un diplôme, une certification ou un concours de l'enseignement supérieur français : licence, BTS, BUT, école de commerce ou d'ingénieur, prépa, formation paramédicale…
- Être de nationalité française, ou ressortissant d'un État de l'Union européenne ou de l'Espace économique européen avec deux ans de résidence régulière ininterrompue en France.
Aucune condition de ressources, ni pour toi ni pour tes parents. Un étudiant boursier peut donc emprunter, et un étudiant non boursier aussi.
Un semestre Erasmus intégré à un cursus français reste finançable, puisque tu restes inscrit dans un établissement français. En revanche, un diplôme entièrement préparé à l'étranger n'entre pas dans le dispositif : pour ce cas, regarde plutôt les pistes de l'article sur les bourses et le budget pour étudier à l'étranger (nouvel onglet).
Montant, durée et différé : ce que dit le cadre officiel
Le cadre est le même dans toutes les banques partenaires ; seuls le taux et les frais varient.
- Montant : jusqu'à 20 000 €, en un ou plusieurs prêts. Le plafond est un cumul : si tu as déjà emprunté 8 000 € en PEGE, tu peux en demander 12 000 de plus, pas davantage.
- Durée : 2 ans minimum, et le remboursement ne peut pas être différé au-delà de 10 ans après la signature.
- Différé de remboursement possible, à prévoir dès la signature, sous deux formes. En franchise partielle, tu paies seulement les intérêts pendant tes études, puis le capital à la fin. En franchise totale, tu ne paies rien pendant tes études ; capital et intérêts s'accumulent et se remboursent ensuite.
- Remboursement anticipé : possible à tout moment.
- Assurance emprunteur : non obligatoire pour ce prêt (economie.gouv.fr, fiche du 6 février 2026).
Les dépenses éligibles couvrent l'ensemble de la vie étudiante : frais de scolarité, matériel informatique, livres, loyer, transport. La banque ne te demande pas de justifier l'usage des fonds ligne par ligne.
Combien ça coûte vraiment ? Trois simulations
Le taux n'est pas fixé par l'État. À la rentrée 2026, les offres relevées chez les banques partenaires se situent le plus souvent entre 1 % et 3,5 % de TAEG selon les établissements et les profils, mais seul le taux inscrit dans ton offre de prêt compte. Voici ce que donnent trois scénarios pour 20 000 € remboursés sur 7 ans après un différé de 3 ans (calcul Projet Ariane, mensualités constantes, hors assurance et frais de dossier) :
| Taux | Franchise partielle : intérêts pendant le différé | Mensualité ensuite (84 mois) | Coût total des intérêts |
|---|---|---|---|
| 1 % | 16,67 €/mois | 246,62 € | environ 1 300 € |
| 2 % | 33,33 €/mois | 255,35 € | environ 2 650 € |
| 3,5 % | 58,33 €/mois | 268,80 € | environ 4 680 € |
En franchise totale au même taux, les intérêts non payés pendant les trois ans de différé s'ajoutent au capital. À 2 %, tu repartirais avec 21 236 € à rembourser au lieu de 20 000, soit une mensualité de 271 € au lieu de 255, et près de 2 800 € d'intérêts au total. Le confort du « zéro euro pendant les études » a donc un prix : de l'ordre de 1 300 € de plus qu'en franchise partielle à 2 %.
Deux réflexes avant de choisir : compare le TAEG (il inclut les frais de dossier) et non le taux nominal affiché, et vérifie si la banque exige d'ouvrir un compte chez elle, ce qui ajoute des frais de tenue de compte au coût réel.
La démarche pas à pas, de l'attestation à la signature
Depuis la mise en place de la plateforme Tokens de Bpifrance, la demande commence en ligne, avant même de pousser la porte d'une agence.
1. Demander l'attestation de pré-éligibilité
Crée un compte sur la plateforme dédiée de Bpifrance (tokens.bpifrance.fr, accessible depuis garantie-etudiant.bpifrance.fr), renseigne ton identité, ta nationalité, ta date de naissance et ton établissement. Si tu remplis les conditions, tu obtiens une attestation de pré-éligibilité. Elle ne t'engage à rien et ne vaut pas accord de prêt.
2. Choisir une banque partenaire
Seules les banques conventionnées avec Bpifrance distribuent le PEGE. Au 20 septembre 2026, le site officiel garantie-etudiant.bpifrance.fr affiche La Banque Postale, la Société Générale et la BFC (Banque française commerciale Océan Indien, à La Réunion et Mayotte), le Crédit Mutuel et le CIC étant signalés « en attente de lancement ». D'autres réseaux ont été partenaires par le passé et le site etudiant.gouv.fr en cite une liste plus large (Crédit Agricole, Banque Populaire, Caisse d'Épargne) : avant de te déplacer, demande explicitement à l'agence si elle distribue encore le prêt garanti par l'État, la réponse varie d'une caisse régionale à l'autre.
Tu n'es pas obligé d'être déjà client, mais certaines agences refusent les dossiers extérieurs. Si c'est le cas, teste une autre banque partenaire plutôt que de renoncer.
3. Constituer le dossier
Prévois une pièce d'identité, un justificatif de domicile, ton certificat de scolarité ou ton attestation d'inscription (l'attestation Parcoursup ne suffit pas, il faut l'inscription définitive), l'attestation de pré-éligibilité, et un RIB. La banque vérifie tes informations sur la plateforme Tokens, puis étudie ton dossier comme n'importe quel crédit : elle regarde ta formation, ta durée d'études restante et ta capacité de remboursement future.
4. Lire l'offre, et utiliser le délai de rétractation
Le PEGE relève du Code de la consommation : tu reçois une offre de contrat écrite, tu disposes d'un délai de rétractation de 14 jours après signature, et la banque doit t'avoir remis une fiche d'information précontractuelle. À partir du 20 novembre 2026, l'ordonnance du 3 septembre 2025 sur le crédit à la consommation renforce encore ces obligations d'information et impose aux prêteurs de proposer des solutions amiables avant tout contentieux.
Le piège des quotas : pourquoi demander tôt
Chaque banque partenaire dispose d'une enveloppe annuelle limitée de prêts garantis, fixée par l'État. Quand elle est consommée, l'agence ne peut plus en accorder avant l'année suivante, même à un dossier parfait. Dans la pratique, les demandes se concentrent entre juin et octobre, au moment des inscriptions et des premiers frais de scolarité.
Si ton école demande un acompte en juillet, engage la démarche dès que tu as ton attestation d'inscription, sans attendre la rentrée. Et si une agence te répond que son quota est épuisé, une autre banque partenaire peut encore en avoir : c'est l'un des rares cas où faire le tour des agences paie.
Avant d'emprunter : les aides qui ne se remboursent pas
Un prêt se rembourse, une bourse non. Avant de signer, vérifie que tu as épuisé les dispositifs gratuits, dans cet ordre :
- La bourse sur critères sociaux du CROUS (nouvel onglet), qui ouvre aussi l'exonération des frais d'inscription et de la CVEC : les échelons et montants sont détaillés dans notre guide de la bourse CROUS 2026-2027 (nouvel onglet).
- Les aides au logement de la CAF, souvent le poste qui pèse le plus : voir comment toucher les APL quand on est étudiant (nouvel onglet) et les aides au logement et à la mobilité (nouvel onglet).
- Un job étudiant encadré, qui reste compatible avec la bourse et n'entame pas ton capital : conditions et salaire dans job étudiant 2026 (nouvel onglet).
- Pour les formations chères, l'alternance transforme le coût de la scolarité en salaire : la page alternance (nouvel onglet) recense les offres qui recrutent.
Pour situer le prêt dans une vision d'ensemble, notre budget étudiant 2026-2027 (nouvel onglet) chiffre poste par poste ce que coûte une année d'études.
PEGE ou prêt étudiant classique : lequel choisir ?
Si tes parents peuvent se porter caution, un prêt étudiant classique reste possible, parfois avec un taux plus bas ou un plafond plus élevé (certaines banques vont au-delà de 20 000 € pour les grandes écoles). Le PEGE se justifie quand la caution est impossible, ou quand tu veux éviter d'engager tes parents.
Les deux ne s'excluent pas : Bpifrance confirme qu'un PEGE peut se cumuler avec un autre prêt étudiant cautionné pour financer un projet supérieur à 20 000 €. Dans tous les cas, garde en tête la règle de prudence des banques : une mensualité de remboursement ne devrait pas dépasser le tiers de tes revenus attendus en début de carrière. Pour vérifier ce que rapporte concrètement la formation que tu finances, les fiches de la page métiers (nouvel onglet) donnent les salaires d'entrée métier par métier.
Sources officielles
- etudiant.gouv.fr, « Prêt étudiant garanti par l'État », consulté le 20 septembre 2026 — https://www.etudiant.gouv.fr/fr/pret-etudiant-garanti-par-l-etat-1723 (nouvel onglet)
- economie.gouv.fr, « Qu'est-ce que le prêt étudiant garanti par l'État ? », fiche du 6 février 2026 — https://www.economie.gouv.fr/particuliers/gerer-mon-argent/emprunter-et-sassurer/quest-ce-que-le-pret-etudiant-garanti-par-letat (nouvel onglet)
- Bpifrance, site officiel du prêt étudiant garanti par l'État et liste des banques partenaires, consulté le 20 septembre 2026 — https://garantie-etudiant.bpifrance.fr/ (nouvel onglet)
- Code de la consommation, articles L312-34 à L312-35 et L312-71 (Légifrance) ; ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 relative au crédit à la consommation.
